Este documento explica el Cumplimiento AML en el contexto o dominio de Money Service Business (MSB).

El mundo competitivo de los negocios de cambio de divisas y el nuevo entorno regulatorio han creado una presión cada vez mayor sobre las MSB y otras compañías financieras para cumplir con las nuevas regulaciones gubernamentales contra el lavado de dinero ALD. Cumplimiento AML es un término corto para referirse a todas las metodologías sistemáticas utilizadas para cumplir con estas regulaciones.

Un programa ALD completo debe constar de:

• Sistemas de mantenimiento de registros que satisfacen los requisitos mínimos de KYC
• Sistemas Automatizados de Validación y Verificación de Registros
• Monitoreo de transacciones
• Evaluación y calificación de riesgos
• Revisiones de riesgos y reevaluación sistemática de registros
• Informes gubernamentales
• Auditorías ALD
• Herramientas Automáticas

Las empresas de servicios monetarios (MSB) son empresas que ofrecen cambio de cheques, giros postales, cheques de viajero, servicios de transferencia y remesas de dinero, operaciones o cambios de divisas y productos de acceso prepago (anteriormente valor almacenado).

Las empresas de servicios monetarios en los Estados Unidos están sujetas a los requisitos de la Ley de secreto bancario y deben registrarse en la FinCEN. En Canadá, estas empresas deben cumplir con las regulaciones de FINTRAC

• Elaboración de un Manual de Cumplimiento
• Asignación de un oficial de cumplimiento
• Período Auditorías internas (normalmente cada año)
• Auditorías externas periódicas (normalmente cada 2 años)
• Implementación de un programa de capacitación en cumplimiento
• Implementación de un sistema de mantenimiento de registros compatible
• Programa integral KYC (Conozca a su cliente)
• Informes sistemáticos (LCTR, EFTR, STR)
• Archivo de importantes documentos en papel y comunicaciones con autoridades, bancos, personas, clientes y otros documentos de debida diligencia
• Procedimientos de Control Interno
• Revisión periódica del programa de cumplimiento
• Gestión de Riesgos

• Registro incompleto
• Régimen de cumplimiento incompleto o desactualizado
• Deficiente Análisis y mitigación de riesgos
• Pobre KYC en los clientes (por ejemplo, falta de ocupación completa)
• Pobre programa de determinación de PEP
• Pobre determinación de terceros
• Registro insuficiente de la estructura societaria
• Insuficiente KYC record donde beneficiarías
• Debida diligencia deficiente sobre el origen de los fondos
• Informes tardíos
• Falta de documentación de entrenamiento.
• Falta de reporte sistemático de transacciones sospechosas (STR)
• Falta de auditoría externa oportuna

For your next AML Compliance audit make sure you have the following documents in order:

• Manual de Cumplimiento actualizado (Compliance Regiment)
• Libro de registro de capacitación de cumplimiento
• Los documentos de los clientes corporativos deben estar completos.
• La información del cliente (debida diligencia de KYC) debe estar completa e ingresada en su sistema de mantenimiento de registros electrónicos (por ejemplo, ocupación, dirección, fecha de nacimiento, etc.)
• Preparar con antelación las consultas y documentos solicitados
• Prepare a su personal para entrevistas personales y pídales que revisen su material.
• El oficial de cumplimiento será entrevistado
• Se puede consultar sobre métodos de evaluación de riesgos (cómo determinar clientes de alto riesgo o PEP)
• Se recomienda tener listos sus informes F2R y tener los números de confirmación ingresados en su sistema electrónico

• Tema del material de formación
• Fecha, hora y lugar en que se realizó la capacitación
• Material de formación sobre cumplimiento adjunto
• Lista de asistentes con su firma

El Manual de Cumplimiento AML y ATF (Anti-Money-Laundering & Anti-Terrorist Financing) es una documentación que describe las políticas y los procedimientos de cómo una organización de MSB está abordando sus obligaciones de Anti-Lavado de Dinero conforme a la ley.

Esto puede depender del tamaño de su empresa y de los diferentes productos y servicios que ofrezca. También puede depender de la disponibilidad de nuestro personal de cumplimiento. Normalmente subcontratamos su programa de cumplimiento a personas y empresas en las que hemos llegado a confiar a lo largo de los años. Dado que nuestro negocio principal es el desarrollo de software, no cobraremos tarifas ni comisiones adicionales como intermediarios. Nuestro objetivo es asegurarnos de que nuestros clientes permanezcan en el negocio y nos aseguraremos de guiarlos en cada paso del camino.

Si no lo sabe, ha habido una tendencia creciente sobre los bancos y otras instituciones financieras que cierran cuentas de MSB (Negocios de servicios monetarios). Este fenómeno es más frecuente en EE. UU. y Canadá, pero se ha seguido en otros países como Australia, Reino Unido, Nueva Zelanda, etc.

Esta pregunta puede parecer fuera de lugar, pero hemos estado recibiendo esta pregunta continuamente durante varios años. Si usted es un nuevo negocio de servicios monetarios, debe detenerse y leer esto antes de acercarse a su banco. Recuerda que solo tienes una oportunidad de hacerlo bien, por lo que es mejor que te prepares para este desafío con anticipación. Sin duda, le recomendamos que hable con un experto en AML antes de acercarse a su banco. Esta breve nota le explicará lo que necesita saber con anticipación.

La impresión general es que los bancos están tratando de matar a su competencia eliminando su capacidad para realizar operaciones bancarias. Aunque esto pueda parecer un incentivo válido, no es la verdadera razón detrás de su decisión.

La razón se reduce al control y la mitigación de riesgos. Los MSB son clientes inherentemente muy riesgosos para los bancos, ya que son blancos fáciles para los lavadores de dinero y los financiadores del terrorismo. Los bancos no tienen el tiempo ni los recursos para asegurarse de que todos sus clientes cumplan con las reglas y regulaciones, por lo que tratan de mitigar su riesgo eliminando la causa. Dicho esto, no estamos tratando de dar a entender que es imposible abrir una cuenta bancaria en cualquier institución financiera, pero definitivamente es un gran desafío.

Hay más de uno o dos factores que determinan la puntuación de riesgo de un MSB. Los bancos tienen que pasar por un proceso muy sofisticado y exhaustivo de evaluación de riesgos para evaluar la capacidad de una MSB en términos de lucha contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. Básicamente, debe facilitar que los bancos se den cuenta de que ha pensado en su problema y se les acercó con una solución factible.

Es posible que conozca el concepto de una evaluación de riesgos basada en puntajes. Quizás sepa que cuando una persona solicita un préstamo, el acreedor evaluará el riesgo en función de diferentes factores. Uno de estos factores es la puntuación de crédito del individuo. Este puntaje de crédito se calcula y evalúa a lo largo de los años.

Los bancos tienen diferentes matrices de evaluación de riesgos, pero todos comparten algunas propiedades comunes. Estas son algunas de las cuestiones que podrían influir en la decisión del banco de una forma u otra:

• Sistema de mantenimiento de registros computarizados (el sistema que esté utilizando debe cumplir con las regulaciones). Los MSB que utilizan un sistema manual de mantenimiento de registros tendrán muchas dificultades para mantener sus cuentas operativas.
• Su gerencia debe conocer y capacitarse en todas las regulaciones para AML y ATF. Debe conservar y proporcionar evidencia de su capacitación gerencial en salvaguardas regulatorias, mantenimiento de registros e informes.ting.
• La variedad de servicios que ofrece su MSB (remesas, efectivo, cambio de cheques, comercio de metales preciosos, etc.); más servicios suele ser más riesgoso. Como el banco tendrá que informar la transacción de su MSB a su regulador, quieren saber cuánto le costará informarles.
• Programa AML (Anti-Money-Laundering) & ATF (Anti-Terrorist Financing) implementado (manual de AML y ATF hecho a medida para su negocio). Su manual de cumplimiento debe mencionar cómo llevará a cabo sus verificaciones de KYC, KYA (Conozca a su agente), KYE (Conozca a su empleado), regla de 24 horas, lista de sanciones cada vez que trate con clientes recurrentes. Los bancos ya no aceptarán un manual de cumplimiento genérico.
• Verificaciones de antecedentes contra listas de sanciones: deben ser automatizadas, los bancos no aceptarán sistemas manuales. Su lista debe actualizarse al menos semanalmente. La mayoría de los bancos canadienses son socios de bancos estadounidenses y, por lo tanto, deben cumplir con las regulaciones bancarias estadounidenses. Como MSB canadiense que desea mantener su relación bancaria, debe asegurarse de consultar la lista SDN de OFAC y la lista OSFI. También debe informar a su banco cómo logra esto.
• Programa de informes. Guarde todos los registros de sus informes.
• Como MSB, es propenso a tener transacciones sospechosas. Debe conservar la evidencia y entregarla al banco.
• Entrevista: será entrevistado y el gerente de la sucursal pondrá su propia recomendación. Algunas entrevistas no son oficiales y pueden realizarse por teléfono. Debe estar muy bien preparado para responder preguntas del banco con respecto a su programa de cumplimiento.
• Programa de capacitación: debe tener un programa regular de capacitación sobre cumplimiento para su personal. Mantenga un registro de toda la capacitación y entrégueselo al banco como prueba de su programa de capacitación en acción.
• Programa de Auditoría Interna: Debe mencionar en su manual de cumplimiento que ha aprovisionado un programa interno de evaluación de riesgos. Su auditoría interna debe realizarse al menos una vez al año.
• Auditoría de riesgos externa: Es posible que deba realizar una auditoría externa por parte de auditores como Grant Thornton, KPMG, Ernst & Young u otros auditores AML.